Upadłość konsumencka 2025 – na czym polega, kto może ją ogłosić i jak się oddłużyć?

Upadłość konsumencka to określenie postępowania sądowego, którego głównym celem jest oddłużenie osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej, która stała się niewypłacalna. Innymi słowy, jest to potocznie bankructwo osoby prywatnej, pozwalające dłużnikowi rozpocząć nowe życie bez długów. Upadłość konsumencka w Polsce została wprowadzona do porządku prawnego stosunkowo niedawno – w 2009 roku, a następnie znaczną liberalizację przepisów przeprowadzono w 2014 i 2020 roku.

Obecnie procedura ta jest dostępna dla osób zadłużonych w całej Polsce, które spełniają ustawowe warunki, i stanowi dla nich nieraz ostatnią deskę ratunku w obliczu spirali zadłużenia. Kancelaria Prawna Biedrzycki i Partnerzy świadczy wysokiej jakości usługi w zakresie pomocy w procesie upadłość konsumenckiej, gospodarczej oraz restrukturyzacji przedsiębiorstw i gospodarstw rolnych.

Prawo upadłościowe (ustawa z dnia 28 lutego 2003 r. – Prawo upadłościowe, z późniejszymi zmianami) szczegółowo reguluje postępowanie upadłościowe konsumentów. W założeniach upadłość konsumencka ma prowadzić do całkowitego oddłużenia uczciwego, ale niewypłacalnego dłużnika przy możliwie maksymalnym zaspokojeniu jego wierzycieli. Poniżej wyjaśniamy, na czym dokładnie polega upadłość konsumencka, kto i kiedy może z niej skorzystać, jak przebiega całe postępowanie oraz z jakimi konsekwencjami (zarówno pozytywnymi, jak i negatywnymi) wiąże się ogłoszenie bankructwa osoby fizycznej. Upadłość konsumencka co dalej?

Co to jest upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka jest to sądowe postępowanie upadłościowe wobec osoby fizycznej, która nie prowadzi działalności gospodarczej, a popadła w stan niewypłacalności. Niewypłacalność oznacza utratę zdolności do regulowania swoich wymagalnych zobowiązań finansowych – innymi słowy dłużnik nie jest już w stanie spłacać swoich długów w terminie i stan ten ma charakter trwały. Postępowanie upadłościowe wszczynane jest na wniosek dłużnika złożony do właściwego sądu (sądu rejonowego – wydziału gospodarczego ds. upadłościowych).

Celem upadłości konsumenckiej jest oddłużenie, czyli uwolnienie osoby zadłużone od ciężaru zobowiązań finansowych, których nie jest w stanie spłacić. Oddłużenie to następuje poprzez likwidację (sprzedaż) posiadanego majątku dłużnika, zaspokojenie wierzycieli z uzyskanych funduszy w miarę możliwości, a następnie umorzenie pozostałych niespłaconych długów.

W potocznym języku często upadłość konsumencką nazywa się po prostu bankructwem konsumenckim lub bankructwem osoby prywatnej. Warto podkreślić, że jest to procedura jedynie dla dłużników będących osobami fizycznymi (konsumentami). Jeżeli osoba prowadzi działalność gospodarczą, może co do zasady skorzystać tylko z upadłości firmy (przedsiębiorcy), a nie konsumenckiej. Jednakże były przedsiębiorca również może ogłosić upadłość konsumencką – warunkiem jest uprzednie zamknięcie działalności i wykreślenie firmy z rejestru (CEIDG/KRS). Wówczas taka osoba jest już traktowana jako konsument, a postępowanie upadłościowe obejmie jej całe zadłużenie zarówno prywatne, jak i powstałe w związku z prowadzoną niegdyś firmą. Upadłość konsumencka, czy to dla Ciebie?

Kto i kiedy może ogłosić upadłość konsumencką?

Upadłość konsumencką może ogłosić każda osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej, która stała się trwale niewypłacalna. Niewypłacalność oznacza, że dłużnik ma opóźnienie w spłacie swoich wymagalnych zobowiązań przekraczające 3 miesiące i brak realnych perspektyw na poprawę sytuacji finansowej. Co istotne, od marca 2020 r. sąd nie bada już szczegółowo przyczyn powstania niewypłacalności na etapie rozpoznawania wniosku o upadłość.

Oznacza to, że praktycznie każdy zadłużony konsument może złożyć wniosek o upadłość, nawet jeśli do jego problemów finansowych przyczyniły się błędne decyzje czy zaniedbania. Dawniej (przed nowelizacjami) sądy mogły oddalać wnioski dłużników, którzy doprowadzili do zadłużenia na skutek rażącego niedbalstwa lub umyślnie – obecnie te przesłanki nie blokują już ogłoszenia upadłości, aczkolwiek wpływają na dalsze etapy postępowania (o czym poniżej).

Aby móc ogłosić upadłość konsumencką, dana osoba nie może być aktualnie przedsiębiorcą. Jak wspomniano, przedsiębiorca musiałby najpierw zakończyć działalność. Upadłości konsumenckiej nie mogą także ogłosić osoby prowadzone wciąż jako wspólnicy spółek handlowych (np. spółki jawnej, z o.o.) – one również traktowane są jak przedsiębiorcy. Ponadto w ciągu 10 lat przed złożeniem wniosku dana osoba nie powinna już korzystać z upadłości konsumenckiej. Jeżeli ogłosiła upadłość w przeszłości, ponowny wniosek może zostać oddalony, chyba że wystąpiły szczególne okoliczności (np. nowa niewypłacalność powstała z przyczyn od dłużnika niezależnych). Krótko mówiąc, upadłość konsumencka jest jednorazowym (bądź bardzo rzadkim) sposobem na oddłużenie i nie może być traktowana jako metoda na regularne umarzanie długów.

W praktyce o upadłość najczęściej ubiegają się osoby nadmiernie zadłużone, których łączne zobowiązania (np. kredyty, pożyczki, zaległości czynszowe, rachunki, poręczone kredyty itd.) przekraczają możliwości spłaty. Czasami są to też osoby, które utraciły dochody lub majątek wskutek zdarzeń losowych (ciężka choroba, wypadek, utrata pracy, rozwód, kradzież lub pożar dobytku itp.). Bez względu na przyczynę problemów finansowych, jeśli sytuacja dłużnika jest dramatyczna i brak widoków na spłacenie długów, upadłość konsumencka może być rozwiązaniem. Warto jednak przed podjęciem tej decyzji skonsultować się z prawnikiem, gdyż postępowanie upadłościowe ma daleko idące konsekwencje i nieodwracalny charakter.

Jak ogłosić upadłość konsumencką? (Przebieg postępowania)

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej następuje na mocy postanowienia sądu upadłościowego wydanego po rozpoznaniu wniosku złożonego przez dłużnika. Należy więc rozpocząć od przygotowania wniosku o ogłoszenie upadłości. Wniosek ten składa się na urzędowym formularzu (formularz można pobrać ze strony Ministerstwa Sprawiedliwości lub wziąć w sądzie). We wniosku dłużnik musi wykazać, że jest niewypłacalny oraz powinien wymienić wszystkich swoich wierzycieli i posiadane zobowiązania (długi), a także majątek i dochody.

Ważne jest również rzetelne opisanie przyczyn powstania zadłużenia i dotychczasowych starań w celu jego spłaty lub restrukturyzacji. Choć sąd formalnie nie ocenia już moralnych powodów niewypłacalności, to dobrze uzasadniony wniosek wciąż ma ogromne znaczenie praktyczne – uporządkowane przedstawienie sytuacji finansowej dłużnika ułatwia sądowi podjęcie decyzji i świadczy o współpracy ze strony dłużnika.

Gotowy wniosek należy złożyć w sądzie rejonowym (gospodarczym) właściwym dla miejsca zamieszkania dłużnika. Do wniosku należy dołączyć potwierdzenie uiszczenia opłaty sądowej 30 zł (tyle wynosi stała opłata od wniosku o upadłość osoby fizycznej). Jeśli dłużnik korzysta z pomocy adwokata lub radcy prawnego, dołącza się także opłatę skarbową 17 złod złożenia pełnomocnictwa. Wniosek można złożyć osobiście w biurze podawczym sądu lub wysłać pocztą. W razie braków formalnych sąd wezwie do ich uzupełnienia.

Postanowienie sądu i ogłoszenie upadłości

Po wpłynięciu wniosku sąd dokonuje jego wstępnej oceny. Może wezwać dłużnika na posiedzenie celem złożenia wyjaśnień. Jeżeli wniosek spełnia wymogi i dłużnik jest niewypłacalny, sąd wydaje postanowienie o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej. W postanowieniu tym sąd wyznacza syndyka (osobę, najczęściej licencjonowanego doradcę restrukturyzacyjnego, która będzie prowadzić dalsze postępowanie) oraz wskazuje, w jakim trybie będzie toczone postępowanie upadłościowe.

W aktualnym stanie prawnym wyróżnia się dwa tryby: postępowanie uproszczone(prowadzone bez sędziego-komisarza, przeznaczone dla typowych spraw konsumenckich) oraz tryb zwykły (bardziej rozbudowany, z sędzią- komisarzem, stosowany jeśli sytuacja dłużnika jest bardzo skomplikowana – np. ma wielu wierzycieli lub duży majątek). W praktyce większość spraw upadłościowych konsumentów odbywa się teraz w trybie uproszczonym, co ma przyspieszyć cały proces.

Od momentu ogłoszenia upadłości dłużnik formalnie staje się „upadłym” i rozpoczyna się właściwe postępowanie upadłościowe, którego przebieg nadzoruje wyznaczony syndyk. Sąd informuje o ogłoszeniu upadłości w obwieszczeniu (dawniej w Monitorze Sądowym i Gospodarczym, obecnie w elektronicznym Krajowym Rejestrze Zadłużonych), a poszczególni wierzyciele dłużnika mogą zgłaszać syndykowi swoje wierzytelności do zaspokojenia.

Postępowanie prowadzone przez syndyka (masa upadłości)

Rolą syndyka jest spieniężenie majątku upadłego i zaspokojenie wierzycieli w jak najwyższym stopniu z uzyskanych pieniędzy. Syndyk przejmuje zarząd nad majątkiem dłużnika, tworząc tzw. masę upadłości, obejmującą wszystkie aktywa posiadające wartość (np. nieruchomości, samochody, działki, kosztowności, sprzęty RTV/AGD o znacznej wartości itp.). Należy dodać, że nie wszelkie przedmioty są zajmowane – przepisy przewidują katalog rzeczy wyłączonych spod egzekucji, które dłużnik może zachować (obejmuje on m.in. podstawowe wyposażenie domowe, ubrania, niezbędne przedmioty osobiste, narzędzia potrzebne do pracy zarobkowej itp.).

W praktyce jednak najcenniejsze składniki majątku upadłego podlegają sprzedaży przez syndyka. Uzyskane środki finansowe syndyk dzieli pomiędzy wierzycieli zgodnie z ustaloną listą wierzytelności – najczęściej proporcjonalnie, z uwzględnieniem ewentualnych kategorii pierwszeństwa (np. w pierwszej kolejności zaspokajane są roszczenia alimentacyjne, pracownicze itp.). Kancelaria Prawna Biedrzycki i Partnerzy udziela wsparcia podczas współpracy z Syndykiem w trakcie procesu upadłości konsumenckiej.

W toku postępowania syndyk może też dokonać szeregu innych czynności: np. zbadać, czy przed ogłoszeniem upadłości dłużnik nie dokonywał podejrzanych transakcji majątkowych na niekorzyść wierzycieli (jeśli tak, syndyk może wystąpić o ich unieważnienie). Dłużnik (upadły) ma natomiast obowiązek współpracować z syndykiem – m.in. wydać mu swój majątek, dokumentację finansową, udzielać informacji, odbierać korespondencję itp. Jeżeli upadły uchyla się od współpracy lub ukrywa majątek, sąd może nawet umorzyć postępowanie bez oddłużenia. W interesie dłużnika jest więc rzetelne wywiązywanie się z tych obowiązków.

Los mieszkania lub domu: Jeżeli upadły posiada na własność nieruchomość (np. mieszkanie, dom), z reguły również zostanie ona sprzedana przez syndyka, a uzyskane pieniądze zostaną przeznaczone na spłatę długów. Prawo upadłościowe przewiduje jednak mechanizm ochronny, który zapobiega pozostawieniu upadłego bez dachu nad głową – jeśli w skład masy upadłości wchodzi lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny, w którym zamieszkuje upadły, sąd może przyznać mu z funduszów uzyskanych ze sprzedaży nieruchomości kwotę pieniężną na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych.

Kwota ta odpowiada przeciętnemu czynszowi najmu lokalu mieszkalnego w tej samej lub pobliskiej miejscowości za okres od 12 do 24 miesięcy (długość okresu zależy m.in. od sytuacji osobistej upadłego, np. czy ma na utrzymaniu rodzinę). Dzięki temu upadły ma środki, by wynająć mieszkanie i nie pozostaje bezdomny.

Ustalenie planu spłaty wierzycieli

Gdy majątek upadłego zostanie już zlikwidowany i rozdysponowany na poczet długów, okazuje się zazwyczaj, że wierzyciele nie zostali w pełni zaspokojeni – część zadłużenia nadal pozostaje niespłacona. Na tym etapie sąd bada okoliczności niewypłacalności dłużnika (czy powstała na skutek jego umyślnego działania lub rażącego niedbalstwa). Następnie sąd wydaje postanowienie o ustaleniu planu spłaty wierzycieli bądź – w szczególnych przypadkach – umarza zobowiązania upadłego bez ustalania planu spłaty.

Plan spłaty wierzycieli to harmonogram, według którego upadły będzie musiał spłacać pozostałe po likwidacji masy upadłości długi ze swoich przyszłych dochodów. Sąd określa, jaką kwotę miesięcznie (bądź nieregularnie – zgodnie z ustalonymi terminami) dłużnik ma przeznaczać na spłatę oraz przez jak długi okres. Standardowo plan spłaty trwa do 36 miesięcy (3 lata) – jest to maksymalny czas przewidziany w ustawie dla osoby, która popadła w długi nieumyślnie. Jeżeli jednak sąd ustali, że upadły doprowadził do swojej niewypłacalności wskutek rażącego niedbalstwa lub umyślnie, wówczas może wydłużyć plan spłaty nawet do 7 lat (84 miesięcy). Ma to być forma „kary” za zawinione działanie dłużnika – dłuższy okres ograniczeń i obowiązku spłacania części długów.

Istnieją sytuacje, gdy życiowa sytuacja upadłego jest tak trudna, że nie będzie on zdolny do jakichkolwiek spłat. Jeżeli osobista sytuacja dłużnika jasno wskazuje na trwałą niezdolność do dokonywania spłat, sąd może całkowicie odstąpić od ustalania planu spłaty i od razu umorzyć wszystkie jego zobowiązania (bez planu spłaty). Jest to jednak możliwe tylko w szczególnych przypadkach (np. bardzo poważna choroba uniemożliwiająca pracę, brak jakiegokolwiek majątku i widoków na poprawę sytuacji). Dla większości upadłych ustalany jest jednak plan spłaty – mniej lub bardziej obciążający. Kancelaria Prawna Biedrzycki i Partnerzy udziela wsparcia podczas przygotowania stanowiska upadłego ( odpowiedz na projekt planu spłaty syndyka) w toku postępowania upadłościowego. Upadłość Konsumencka 2025

Umorzenie długów i zakończenie postępowania

Po wykonaniu przez upadłego wszystkich obowiązków przewidzianych w planie spłaty, sąd wydaje postanowienie o uznaniu planu za wykonany i umarza wszelkie pozostałe zobowiązania, które powstały przed ogłoszeniem upadłości, a nie zostały spłacone w ramach planu. W ten sposób dłużnik zostaje całkowicie oddłużony – można powiedzieć, że otrzymuje drugą szansę od państwa i może rozpocząć życie od nowa, bez długów. Należy jednak mieć świadomość, że pewne rodzaje zobowiązań nie podlegają umorzeniu. Upadłość Konsumencka 2025

Upadłość konsumencka nie zwalnia między innymi z obowiązku spłaty długów o charakterze alimentacyjnym (np. zaległych alimentów na dzieci), zobowiązań wynikających z orzeczonych przez sąd środków karnych (grzywny, nawiązki, świadczenia pieniężne na cel społeczny, obowiązek naprawienia szkody itp.), a także zobowiązań wynikających z roszczeń odszkodowawczych za szkody osobowe (np. renta z tytułu kalectwa, zadośćuczynienie za krzywdę). Również długi celowo zatajone przez dłużnika w postępowaniu upadłościowym nie zostaną umorzone, jeżeli dany wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu.

Z chwilą uzyskania postanowienia o umorzeniu zobowiązań upadły odzyskuje pełną swobodę dysponowania swoimi finansami i majątkiem, a procedura upadłościowa dobiega końca. Długi przestają istnieć. Wierzyciele nie mogą już dochodzić od byłego już upadłego żadnych roszczeń powstałych przed ogłoszeniem upadłości (wyjąwszy wymienione kategorie wyłączone z umorzenia). Kancelaria Prawna Biedrzycki i Partnerzy udziela wsparcia na każdym etapie postępowania jakim jest upadłość konsumencka.

Ile wynosi wynagrodzenie adwokata za przeprowadzenie upadłości konsumenckiej?

Przy analizie kosztów upadłości konsumenckiej często pojawia się pytanie o wysokość wynagrodzenia adwokata prowadzącego tego typu sprawę. Jak wcześniej wskazano, stawki honorarium prawników, adwokatów, radców prawnych, czy doradców restrukturyzacyjnych różnią się znacząco, jednak postaramy się przedstawić orientacyjne kwoty oraz najczęściej stosowane modele rozliczeniowe.

W pierwszej kolejności należy zauważyć, że każda kancelaria prawna może mieć własne zasady dotyczące cen za prowadzenie sprawy upadłości konsumenckiej. W niektórych przypadkach prawnicy oferują wynagrodzenie ryczałtowe, obejmujące kompleksową obsługę całego procesu, a w innych sytuacjach koszt podzielony jest na poszczególne etapy. Przykładowo, często występuje osobna opłata za przygotowanie i złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości, a odrębna za reprezentowanie klienta już po ogłoszeniu upadłości.

W standardowych sprawach takie stawki mogą wynosić przykładowo około 3 600 zł netto plus 23% VAT za sporządzenie wniosku oraz około 2 500 zł netto plus 23% VAT za późniejsze czynności reprezentacyjne. Wiele kancelarii oferuje również możliwość rozłożenia wynagrodzenia na wygodne miesięczne raty, co stanowi istotne ułatwienie dla klientów znajdujących się w trudnej sytuacji finansowej. Upadłość Konsumencka 2025

Według analiz rynkowych przeprowadzonych w 2025 roku, przeciętne wynagrodzenie adwokata za kompleksowe przeprowadzenie upadłości konsumenckiej, czyli od momentu sporządzenia wniosku aż po zakończenie całego postępowania, wynosi od kilku do kilkunastu tysięcy złotych brutto. Oznacza to, że standardowe sprawy zwykle zamykają się w przedziale cenowym od 5 do 15 tys. zł netto plus 23% VAT , jednak są również wyjątki zarówno w górę, jak i w dół, zależnie od złożoności sytuacji klienta. Upadłość Konsumencka 2025

W przypadkach mniej skomplikowanych możliwe jest znalezienie ofert kancelarii prawnych, które proponują stawki poniżej 5 tys. zł brutto. W 2025 roku wiele kancelarii wskazuje, że kompleksowa obsługa standardowych, nieskomplikowanych przypadków upadłości konsumenckiej kosztuje średnio od 2 500 zł do 4 500 zł netto plus 23% VAT . Są to jednak kwoty minimalne, zarezerwowane wyłącznie dla najprostszych przypadków. Upadłość Konsumencka 2025

Na przeciwnym krańcu skali znajdują się szczególnie złożone sprawy, gdzie honorarium prawnika może wynieść nawet 15–20 tys. zł netto plus 23% VAT lub więcej. Dotyczy to przede wszystkim sytuacji, w których konieczne są dodatkowe czynności prawne, takie jak wnioski o uznanie czynności prawnych za bezskuteczne, skargi na działania syndyka lub wnioski o umorzenie postępowania upadłościowego. Wówczas koszty usługi mogą znacznie wzrosnąć, odzwierciedlając nakład pracy prawnika oraz stopień skomplikowania sprawy. Nurtuje Cie temat jakim jest upadłość konsumencka? Zapraszamy do kontaktu i naszego bloga. Upadłość Konsumencka 2025

Skutki ogłoszenia upadłości konsumenckiej

Decyzja o ogłoszeniu upadłości niesie za sobą poważne konsekwencje dla dłużnika. Z jednej strony są to skutki pozytywne – natychmiastowa ulga w sytuacji finansowej, wizja oddłużenia i wstrzymanie wciąż narastającego zadłużenia. Z drugiej zaś strony pojawiają się pewne negatywne skutki i ograniczenia, zwłaszcza w sferze majątkowej i kredytowej upadłego. Do najważniejszych skutków upadłości konsumenckiej należą:

• Zatrzymanie windykacji i egzekucji: Z dniem ogłoszenia upadłości wszelkie toczące się postępowania egzekucyjne przeciwko dłużnikowi ulegają zawieszeniu, a następnie umorzeniu. Komornik nie może prowadzić dalszych zajęć majątku, a firmom windykacyjnym zakazuje się dochodzenia długów objętych upadłością. Dla upadłego oznacza to natychmiastową ulgę – natarczywe telefony, ponaglenia i wizyty komornika ustają wraz z ogłoszeniem upadłości.
• Utrata majątku: Ogłoszenie upadłości wiąże się z całkowitą utratą majątku posiadanego przez dłużnika (z wyłączeniem drobnych przedmiotów codziennego użytku i rzeczy niepodlegających zajęciu). Cały wartościowy majątek wejdzie do masy upadłości i zostanie spieniężony przez syndyka. Dłużnik traci możliwość swobodnego dysponowania swoim majątkiem na czas postępowania.
• Ograniczenia finansowe: W trakcie trwania upadłości, a często aż do wykonania planu spłaty (czyli przez kilka lat), upadły musi liczyć się z ścisłym kontrolowaniem jego finansów. Jeżeli osiąga dochody, musi przeznaczać ich określoną część na realizację planu spłaty wierzycieli. Nie może też zaciągać nowych dużych zobowiązań finansowych bez zgody sądu czy syndyka, gdyż byłoby to sprzeczne z celem postępowania. Upadły jest zobowiązany żyć skromnie, na miarę swoich ograniczonych możliwości, dopóki nie nastąpi oddłużenie.
• Wpływ na współdłużników i poręczycieli: Ogłoszenie upadłości przynosi ulgę upadłemu, ale niekoniecznie jego współdłużnikom. Jeżeli ktoś poręczał kredyt upadłego lub był solidarnie zobowiązany do spłaty (np. współkredytobiorca, współmałżonek nieobjęty upadłością), to jego odpowiedzialność nie zostaje umorzona. Wierzyciel po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej dłużnika może nadal dochodzić całej niespłaconej kwoty od współdłużnika lub żyranta (poręczyciela). Dlatego np. małżonkowie często decydują się ogłosić upadłość razem (każdy we własnym postępowaniu), aby żaden z nich nie pozostał sam z długiem.
• Historia kredytowa i trudność uzyskania kredytu: Informacja o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej trafia do biur informacji kredytowej (BIK, BIG). Taki wpis pozostaje w historii kredytowej nawet przez 10 lat od momentu upadłości. Przez ten czas, a nawet dłużej, byłemu upadłemu jest bardzo trudno otrzymać nowy kredyt lub pożyczę – instytucje finansowe postrzegają taką osobę jako klienta wysokiego ryzyka. Upadłość więc zamyka drogę do łatwego zadłużania się w przyszłości, co jednak można potraktować też jako pozytywny aspekt wychowawczy dla dłużnika.
• Publiczność informacji: Fakt ogłoszenia upadłości jest jawny. Dane upadłego pojawiają się w Krajowym Rejestrze Zadłużonych. Może to wpływać na reputację danej osoby. W dzisiejszych czasach upadłość konsumencka jest jednak coraz bardziej powszechna (tylko w 2024 roku skorzystało z niej ponad 30 tysięcy Polaków), więc przestała być czymś niezwykłym czy wstydliwym. Upadłość Konsumencka 2025

Zalety i wady upadłości konsumenckiej

Jak widać, upadłość konsumencka jest procesem złożonym i ingerującym w sytuację majątkową dłużnika. Zanim ktoś zdecyduje się na to rozwiązanie, warto rozważyć wszystkie za i przeciw. Poniżej zestawiamy główne zalety oraz wadyupadłości konsumenckiej:

Zalety (argumenty za):

• Całkowite oddłużenie: Upadłość konsumencka daje unikalną możliwość uzyskania całkowitego umorzenia niespłaconych długów po zakończeniu procesu. Dla osoby tonącej w długach jest to jedyna droga, by legalnie „wyzerować” swoje zadłużenie i zaczynąć od nowa z czystym kontem.
• Wstrzymanie egzekucji i odsetek: Ogłoszenie upadłości zatrzymuje wszystkie toczące się egzekucje komornicze oraz naliczanie odsetek od długów. Spirala zadłużenia zostaje przerwana – długi przestają rosnąć, a komornik nie może zajmować kolejnych części majątku.
• Szansa na nowy start: Po przejściu przez postępowanie i wykonaniu planu spłaty dłużnik zostaje oddłużony i może rozpocząć normalne życie bez długów. Psychologicznie stanowi to ogromną ulgę i pozwala odbudować stabilizację życiową.
• Ochrona przed bezdomnością: Jak wspomniano, przepisy chronią upadłego przed utratą dachu nad głową natychmiast po sprzedaży jego nieruchomości. Upadły otrzyma środki na wynajem mieszkania przez pewien czas (do 2 lat), co daje mu bezpieczną przestrzeń do życia w okresie przejściowym.
• Brak kryterium minimalnej kwoty zadłużenia: Prawo nie określa dolnego progu zadłużenia, od którego można ogłosić upadłość. Ważna jest niewypłacalność, a nie sam rozmiar długu, więc nawet przy pozornie niewielkich długach możliwe jest skorzystanie z tej procedury, jeśli dana osoba obiektywnie nie jest w stanie ich spłacić.

Wady (argumenty przeciw):

• Utrata majątku osobistego: Upadły musi liczyć się z utratą całego swojego dorobku życia. Dom, mieszkanie, samochód, oszczędności – to wszystko prawdopodobnie zostanie zlikwidowane na poczet wierzycieli. Dla wielu osób jest to bardzo dotkliwa konsekwencja.
• Długotrwały proces: Oddłużenie przez upadłość nie następuje z dnia na dzień. Od momentu ogłoszenia upadłości do uzyskania umorzenia długów upływają zwykle lata (minimum ok. 3 lata przy planie spłaty, często dłużej). Jest to zatem maraton, a nie sprint.
• Ograniczenia w dysponowaniu dochodem: Upadły przez okres planu spłaty (do 3 lub nawet 7 lat) żyje pod nadzorem sądu i syndyka. Musi oddawać część zarobionych pieniędzy na spłatę długów, nie może swobodnie dysponować swoimi finansami powyżej pewnych kwot. To znaczące ograniczenie wolności finansowej.
• Negatywny wpis w rejestrach: Upadłość pozostawia ślad w historii kredytowej, co uniemożliwia zaciąganie kredytów przez wiele lat. Nawet po oddłużeniu, były upadły może być traktowany przez banki z dużą ostrożnością.
• Konsekwencje dla osób trzecich: Jak wspomniano, współdłużnicy i poręczyciele będą musieli spłacać długiniezapłacone przez upadłego. Jeżeli np. małżonek nie ogłosi upadłości wraz z dłużnikiem, wierzyciele mogą skierować przeciwko niemu egzekucję całości zobowiązań (chyba że istniała rozdzielność majątkowa przed powstaniem długu).
• Stygmatyzacja i stres: Mimo rosnącej popularności tego rozwiązania, dla wielu osób upadłość wciąż jest bardzo stresującym przeżyciem, wiążącym się z poczuciem porażki życiowej. Procedura wymaga też załatwienia wielu formalności, dostarczenia dokumentów, co może być przytłaczające dla osoby w kryzysie.

Podsumowując, upadłość konsumencka jest „złotym kołem ratunkowym” dla tonącego w długach – może wyciągnąć na powierzchnię i ocalić przed finansowym utonięciem, ale ceną jest pozostawienie za sobą większości dobytku i przejście przez długi, wymagający proces. Każdy przypadek powinien być oceniony indywidualnie, najlepiej przy wsparciu doświadczonego doradcy lub prawnika. Upadłość Konsumencka 2025

Najczęstsze pytania dotyczące upadłości konsumenckiej

Na koniec odpowiedzmy na kilka często zadawanych pytań związanych z upadłością konsumencką. Wiele wątpliwości pojawiających się u osób zadłużonych wynika z braku pełnej wiedzy o konsekwencjach i przebiegu tego postępowania. Oto najważniejsze z tych pytań wraz z odpowiedziami:

Czy sąd może oddalić wniosek o upadłość konsumencką?

Zdecydowana większość poprawnie przygotowanych wniosków o upadłość zostaje uwzględniona przez sąd, ale istnieją sytuacje, w których sąd oddali wniosek (czyli odmówi ogłoszenia upadłości). Może tak się stać przede wszystkim, jeśli dłużnik:

• składa wniosek ponownie, choć w ostatnich 10 latach miał już prowadzone postępowanie upadłościowe, które zakończyło się umorzeniem bez wykonania planu spłaty (czyli de facto dłużnik nie wywiązał się z poprzedniej upadłości);
• doprowadził do zadłużenia na skutek czynności podjętych z pokrzywdzeniem wierzycieli (np. celowo wyzbywał się majątku przed ogłoszeniem upadłości, aby wierzyciele nie mogli go zaspokoić);
• nie wykonywał obowiązków ustalonych w poprzednim planie spłaty wierzycieli (jeśli już miał upadłość i uchylał się od płacenia, sąd drugi raz nie da mu kredytu zaufania);
• będąc przedsiębiorcą, nie złożył w ustawowym terminie wniosku o upadłość swojego przedsiębiorstwa, choć był do tego zobowiązany (to dotyczy byłych przedsiębiorców składających wniosek jako konsumenci – jeśli np. ktoś prowadził firmę i mając obowiązek ogłosić jej upadłość tego nie zrobił, a teraz chce ogłosić upadłość konsumencką, sąd może uznać, że nadużywa prawa).

W praktyce sąd może też oddalić wniosek błędnie sporządzony lub nieuzupełniony na wezwanie. Dlatego tak ważne jest poprawne przygotowanie dokumentów. Jeżeli wniosek zostanie oddalony, dłużnik formalnie pozostaje z długami i wierzyciele znów mogą egzekwować należności. Oddalenie wniosku nie zamyka jednak drogi na zawsze – po upływie pewnego czasu (albo zmianie okoliczności) można spróbować ponownie, o ile przyczyny oddalenia przestały istnieć. Masz problem z procesem jakim jest upadłość konsumencka? Zapraszamy do kontaktu z nasza kancelarią! Upadłość Konsumencka 2025

Jakie zobowiązania nie podlegają umorzeniu w upadłości konsumenckiej?

Nie wszystkie rodzaje długów zostaną wymazane wskutek upadłości. Przepisy wyłączają z umorzenia przede wszystkim zobowiązania alimentacyjne (np. zaległe alimenty na dzieci lub inne osoby uprawnione), a także roszczenia odszkodowawcze za szkody na osobie (np. renta dla ofiary wypadku spowodowanego przez upadłego, zadośćuczynienie za krzywdę). Upadłość Konsumencka 2025

Ponadto kary sądowe i grzywny nałożone w postępowaniu karnym nie zostaną umorzone – jeśli upadły był skazany np. na grzywnę lub obowiązek naprawienia szkody w procesie karnym, to po upadłości dalej musi to świadczenie wykonać. Również długi, których dłużnik umyślnie nie ujawnił w toku postępowania (pominął jakiegoś wierzyciela), nie zostaną umorzone, wobec tego wierzyciela, o ile nie brał on udziału w postępowaniu. Warto więc zawsze uczciwie wymienić wszystkie swoje długi we wniosku, by żaden nie “przetrwał” upadłości. Upadłość Konsumencka 2025

Czy małżonkowie mogą wspólnie ogłosić upadłość konsumencką?

Polskie przepisy nie przewidują wspólnego wniosku małżonków o upadłość – każdy dłużnik musi złożyć osobny wniosek i prowadzona jest odrębna sprawa upadłościowa dla każdej z tych osób. W praktyce jednak małżonkowie często decydują się ogłosić upadłość równocześnie, zwłaszcza jeśli posiadają wspólne długi (np. wspólny kredyt bankowy). Upadłość Konsumencka 2025

Dzieje się tak dlatego, że ogłoszenie upadłości tylko przez jednego z małżonków nie zwolni drugiego z odpowiedzialności za wspólne zobowiązanie – wierzyciel mógłby nadal żądać spłaty całości np. kredytu od drugiego małżonka. Dlatego dla pełnego oddłużenia zaleca się, by upadłość ogłosili oboje małżonkowie, jeśli oboje są solidarnie zadłużeni. Każde z nich składa oddzielny wniosek, ale sąd może połączyć sprawy do wspólnego rozpoznania (zwłaszcza jeśli majątek i zobowiązania małżonków są w znacznej części wspólne). W efekcie praktycznym postępowanie toczy się niejako równolegle dla obojga, choć formalnie w ramach dwóch sygnatur. Upadłość Konsumencka 2025

Warto dodać, że ogłoszenie upadłości przez jednego z małżonków powoduje automatyczny rozdział majątkowy między małżonkami (jeśli wcześniej mieli majątek wspólny). Majątek wspólny wchodzi wówczas do masy upadłości tej osoby w udziale, jaki przypadałby upadłemu przy podziale (domyślnie po połowie). Upadłość Konsumencka 2025

Czy były przedsiębiorca może skorzystać z upadłości konsumenckiej?

Tak, prawo dopuszcza, by osoba, która kiedyś prowadziła działalność gospodarczą, ogłosiła upadłość konsumencką po zamknięciu firmy. Co więcej, nowelizacja przepisów z 2020 r. ułatwiła także sytuację byłych przedsiębiorców – zniesiono wymóg, by np. udowodnili, że złożyli w terminie wniosek o upadłość swojej firmy, jeśli mieli taki obowiązek (wcześniej brak złożenia upadłości firmy mógł zablokować upadłość konsumencką). Obecnie zatem były przedsiębiorca może niemal na takich samych zasadach jak każdy inny konsument ubiegać się o oddłużenie. Upadłość Konsumencka 2025

Musi oczywiście zakończyć i wykreślić działalność (nie może być aktywnym przedsiębiorcą w chwili składania wniosku). Upadłość konsumencka byłego przedsiębiorcy obejmie wszystkie jego długi – zarówno te związane z prowadzoną kiedyś firmą (np. niespłacone kredyty firmowe, zaległości wobec ZUS/US), jak i prywatne. Upadłość Konsumencka 2025

Ile trwa cała procedura upadłości konsumenckiej?

Trudno dokładnie przewidzieć, ile czasu zajmie przeprowadzenie upadłości konsumenckiej, ponieważ zależy to od indywidualnych okoliczności sprawy. Można jednak wskazać pewne orientacyjne ramy czasowe:

• Rozpoznanie wniosku przez sąd: zwykle następuje w ciągu kilku miesięcy od złożenia wniosku. Prostsze sprawy w trybie uproszczonym sąd może rozpoznać nawet w 2-4 miesiące. Bardziej skomplikowane mogą potrwać około pół roku lub dłużej.
• Postępowanie właściwe prowadzone przez syndyka: tu dużo zależy od tego, jaki majątek posiadał upadły i ilu jest wierzycieli. Jeżeli majątku nie ma wcale lub jest symboliczny, postępowanie likwidacyjne może zakończyć się bardzo szybko (nawet w kilka miesięcy). Gdy jednak trzeba sprzedać nieruchomości, rozliczyć wielu wierzycieli, postępowanie może zająć 1-2 lata.
• Ustalenie i wykonanie planu spłaty: sam plan spłaty trwa przeważnie 3 lata (lub do 7 lat, jeśli sąd wydłuży okres z powodu niedbalstwa upadłego). Dopiero po wykonaniu planu spłaty sąd wydaje postanowienie o umorzeniu reszty długów.

Sumarycznie cały proces od złożenia wniosku do uzyskania oddłużenia może więc zająć ok. 4 lat (w wariancie optymalnym) do nawet 8-9 lat (w skrajnych przypadkach). Wiele osób jednak podkreśla, że już samo ogłoszenie upadłości (na początku procesu) daje ogromną ulgę, bo od tego momentu nie rosną długi, a komornik przestaje działać. Dalsza część to stopniowe regulowanie planu spłaty i oczekiwanie na finał oddłużenia. Upadłość Konsumencka 2025

Jak upadłość konsumencka wpływa na zdolność kredytową i wpisy w BIK?

Ogłoszenie upadłości jest odnotowywane w bazach Biura Informacji Kredytowej (BIK) oraz w Rejestrze Zadłużonych. Taki wpis figuruje zwykle przez 10 lat od dnia upadłości i stanowi ostrzeżenie dla banków oraz innych pożyczkodawców, że dana osoba zbankrutowała. W praktyce oznacza to, że zdolność kredytowa upadłego jest zerowa.

Bank najprawdopodobniej odmówi udzielenia kredytu osobie, która jest w trakcie postępowania upadłościowego bądź niedawno je zakończyła. Nawet po upływie 10 lat i usunięciu wpisu BIK, byli upadli mogą mieć trudność z uzyskaniem wysokich kredytów (np. hipotecznego), choć drobne pożyczki są czasem dostępne szybciej. Upadłość powinna więc być traktowana jako radykalny krok prowadzący do życia bez kredytów przynajmniej przez pewien okres. Z drugiej strony, wiele osób po oddłużeniu wcale nie zamierza ponownie się zadłużać – upadłość uczy ostrożności finansowej. Upadłość Konsumencka 2025

Czym jest układ konsumencki i czy stanowi alternatywę dla upadłości?

Układ konsumencki to nowe rozwiązanie wprowadzone do polskiego prawa w ramach reform z 2020 roku. Stanowi on alternatywne postępowanie oddłużeniowe, również prowadzone przez sąd, które jednak nie skutkuje likwidacją całego majątku dłużnika. W ramach układu konsumenckiego dłużnik przedstawia wierzycielom propozycję spłaty zadłużenia na korzystniejszych warunkach (np. z redukcją kwoty długu, wydłużeniem terminu spłaty itp.), a wierzyciele głosują nad przyjęciem układu. Upadłość Konsumencka 2025

Jeżeli uzyska on wymaganą większość głosów, sąd zatwierdza układ i dłużnik go wykonuje, zachowując swój majątek. Układ konsumencki jest więc formą ugodowego załatwienia sprawy z wierzycielami, bez ogłaszania upadłości w tradycyjnym znaczeniu. W razie fiaska układu można następnie ogłosić upadłość.

W praktyce układ konsumencki jest rzadziej stosowanym narzędziem, bo wymaga, aby wierzyciele zgodzili się na ustępstwa. Z reguły wierzyciele wolą odzyskać jak najwięcej i nie ufają zapewnieniom dłużnika, jeżeli ten już zaprzestał spłat. Jednak w niektórych przypadkach (np. gdy dłużnik ma stały dochód, część majątku i potrzebuje tylko redukcji lub rozłożenia długu na raty) układ może być korzystny dla obu stron. Dłużnik uniknie wtedy statusu „upadłego” i zachowa np. mieszkanie, a wierzyciele dostaną więcej niż w scenariuszu czystej upadłości. Warunkiem jest jednak przekonanie odpowiedniej większości wierzycieli do głosowania za układem. Upadłość Konsumencka 2025

Pomoc prawna w upadłości konsumenckiej – skorzystaj z naszego wsparcia

Postępowanie upadłościowe osoby zadłużonej, choć zostało uproszczone w ostatnich latach, nadal jest złożonym procesem prawnym. Wypełnienie formularzy, skompletowanie wszystkich dokumentów, prawidłowe uzasadnienie wniosku – to wszystko może sprawiać trudności osobie bez doświadczenia prawniczego. Nasza kancelaria od wielu lat z powodzeniem pomaga klientom z całej Polski w przeprowadzeniu procedury upadłości konsumenckiej. Powierzając nam swoją sprawę, masz pewność, że:

• poprowadzimy Cię przez cały proces od początku do końca, wyjaśniając wszelkie zawiłości prawne,
• przygotujemy poprawnie wszelkie niezbędne dokumenty i wypełnimy wniosek tak, aby sąd mógł go szybko uwzględnić,
• zadbamy o Twoje interesy na każdym etapie postępowania, czuwając nad działaniami syndyka i reprezentując Cię w sądzie,
• pomożemy uniknąć błędów, które mogłyby narazić Cię na oddalenie wniosku lub inne komplikacje,
• postaramy się, abyś uzyskał maksymalne korzyści z upadłości (np. krótki plan spłaty, zachowanie niektórych przedmiotów, jak najdłuższy okres zabezpieczenia lokum po sprzedaży mieszkania itp.).

Jeśli rozważasz ogłoszenie upadłości konsumenckiej, nie czekaj, a skontaktuj się z nami już dziś. Oferujemy fachowe doradztwo prawne i pełne wsparcie w procesie oddłużenia. Pamiętaj – nie ma sytuacji bez wyjścia. Upadłość konsumencka to legalny sposób na wyjście z długów i odzyskanie finansowej wolności. Z naszą pomocą przejdziesz przez tę procedurę sprawnie i bezpiecznie, zaczynając nowy rozdział życia wolny od zadłużenia. Zapraszamy do kontaktu w celu umówienia konsultacji i omówienia Twojej sytuacji – razem znajdziemy najlepsze rozwiązanie dla Ciebie. Upadłość Konsumencka 2025

Kancelaria Prawna Biedrzycki i Partnerzy świadczy pomoc w ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, upadłości gospodarczej, Upadłość spółki spółki z o.o. oraz restrukturyzacji, czyli postępowania układowego z wierzycielami. Pomagamy skutecznie złożyć wniosek o upadłość konsumencka , oraz rozwiązujemy zawiłości w kontekście upadłość konsumencka. Nasza Kancelaria Upadłościowa mająca swoje punkty w Warszawie, Wrocławiu, Katowicach, Łodzi, Lublinie, Krakowie, Poznaniu, Bydgoszczy, Toruniu oraz Białymstoku prowadzi darmowe konsultacje od poniedziałku do piątku w godzinach 9:00 – 18:00. Jako jedna z nielicznych Kancelarii Prawnych na rynku udostępniamy CENNIK dla naszych klientów!

Upadłość Konsumencka Kancelaria Prawna Biedrzycki i Partnerzy